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深圳交易所A股上市(股票简称:二三四五股票代码:002195

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【媒体报道】二三四五前3季度净利超10亿,欲投20亿抢夺汽车金融制高点

 本文转自《》

 

今年7月,拼多多的上市揭露了中国农村的真实消费境况;而快手等APP的爆火则侧面折射了三四五线城市暗藏的巨大流量。经济水平与流量空间的如此反差,恰是蓝海商机所在。

巨头的嗅觉,往往最为敏锐。潜伏在三四五线城市,正暗暗发酵的汽车产业,就这样被纳入互联网头部2018注册送白菜的射程范围。如背靠腾讯的易鑫,有阿里撑腰的大搜车等。一家国内A股上市2018注册送白菜——二三四五也因其强大的渠道下沉实力,快速走入受众视野中。 

二三四五成立于2005年,总部位于上海。最新发布的财报显示,前三季度营业收入24.43亿元,实现归属于上市2018注册送白菜股东的净利润10.81亿元,同比增长51.82%。

十四年间,这家2018注册送白菜几乎顺应了每一次大潮的起起落落,如PC向移动互联网时代的流量转移,如AI、汽车金融等新科技的喷涌等。如今,其已成长为用户量达2.6亿,业绩连续多年呈增长态势,市值约220亿元(截至2017年年底)的老牌互联网2018注册送白菜。

 

汽车产业链进入后市场,汽车金融成争伐对象

 

说回国内三至五线城市的汽车产业图景。

在中国这一结构复杂的社会体系中,三四五线甚至六线城市,一方面承接了部分从一线二线城市挤出效应回流的人口,一部分承接第一步踏入城市化的农民消费群体。 

随着道路设施逐步完善,收入水平、生活水平不断提高,三至五线城市正成为新车销量增长的重要来源。与大城市看重汽车品牌不同,这些地区更重汽车功能——不仅能充当代步工具,也能满足拉货、拉工具的营生需求。比如,面包车比小轿车就更适合其需要。

而中国汽车产业经过20年的发展,生态已进一步成熟,目前现处后市场时期。在这一阶段,七大行业充斥其中,抢食市场。如汽保行业、汽车金融行业、二手车及汽车租赁行业、汽车维修及配件行业等。

汽车金融行业成为最具前景的“营收黑马”。鲸准研究院数据显示,截至2017年,中国汽车金融市场总规模达11623亿元。预计2020年该数据将达20000亿元。

正是看中这一前景,二三四五逐步在此加入投入力度。

2017年度,二三四五对其组织架构做出重大调整,设立了汽车金融事业部、商业金融事业部和消费金融事业部。汽车金融为三大事业部之一。

同年7月,二三四五砍掉其他汽车金融业务,着力聚焦农村细分市场。此前,二三四五已在此试水两年,尝试过新车、二手车、以租代售、车抵贷等玩法。

2018年4月,二三四五喊出“要重点发展汽车金融等业务”的口号,鲜明表明其在此的决心和野望。

 

SP模式危机四伏,二三四五聚焦农村汽车金融

 

而另一方面,汽车金融领域颇为吃香的SP模式正受到冲击。

早前,汽车金融机构以及融资租赁2018注册送白菜缺乏足够的线下力量铺设终端渠道,SP模式可以很好解决这一问题。随着大量竞争者的蜂拥而上,产品同质化问题随之而来,行业利润空间遭遇严重压缩。玩家的良莠不齐也给汽车金融行业带来骗贷、玩信用卡套现等问题。

有鉴于此,作为一个先行者,二三四五在入场之时,即充分考虑了这一现状。在构建汽车金融产品过程中,加入了包含技术、风控、资金等在内的强竞争力的多方考量。

官网显示,二三四五的汽车金融业务的阵地主要放在2345车贷王平台上。该2018注册送白菜财报显示,2345车贷王,主要在三四五线城市及农村市场布局,通过直接租赁、售后回租等融资租赁服务和其他增值服务,为用户提供一站式金融解决方案。

相较同类汽车金融产品而言,二三四五的汽车金融业务主要具备以下优势和实力。

1、强大的风控体系

为确保SP信息的真实性,二三四五构建了一个强大的风控体系。

在合作之前,该2018注册送白菜会对SP的各项信息,如团队规模、资产管理情况、风控流程,以及与成熟资方的合作经验等进行尽调。资质达到要求后,SP还需缴纳相应保证金。

除此之外,车贷王的风控体系也支持资料在线审核,并与人行征信、前海、同盾等第三方金融数据2018注册送白菜合作,来核查用户的征信记录。

2、搭乘人工智能技术

在金融科技的浸染下,二三四五在2345车贷王上应用了AI等新兴技术。如,在资料在线审核流程中,用户经过活体人脸识别检测后,车贷王App会自动生成该用户的个人签章。而在材料审核环节,有了前述风控体系的奠基,该审核过程俱已实现自动化审批,从而极大提升工作效率。

3、雄厚的资金实力

雄厚的资金储备是顺利开展汽车金融业务的前提。

据二三四五相关负责人表示,车贷王业务均为2018注册送白菜自有资金支持。截至目前,该2018注册送白菜现金储备累计40亿元以上。去年全年总收入达32亿元,截至今年9月末,其资产总额已达112亿元。

在各方玩家纷纷涌入又无奈退场的市场环境下,二三四五充裕的现金储备为其集聚了巨大优势。

 4、足够下沉的线下渠道 

而在三至五线城市抢夺市场,必然离不开强劲的渠道下沉实力。

据媒体报道,二三四五早前已摸索出一套市场下沉的打法——通过对三四线城市电脑城的装机技术员进行补贴,打造出一支拥有800余万名会员的“王牌联盟”。 

因此,在车贷王的运作方式上,二三四五采用了相似的路径——通过SP牵头,与车行合作。由合作代理商在当地市场开拓4S店、汽贸店等汽车经销商渠道,从而为车贷王获客。 

 

重担普惠金融之责

 

正如前文所述,三至六线城市以及广大农村地区正成为汽车产业一大新的增量市场。

二三四五经过试点调研发现,在高度同质化的汽车金融市场,农村市场和农用车型的风险低、利润空间大。农村汽车金融市场成了这家上市2018注册送白菜最想喝到的“头啖汤”。 

但是,现实情况在于,由于农户群体信息分散、征信薄弱,知识水平低下,在其基础上开展的金融业务,远未及需求中的那样完善。

二三四五相关负责人介绍,农村地区存在严重的数据流失现象。农民几乎都是征信白户,无法像城市居民一样,有人行征信、消费数据、第三方数据供查询。而传统金融机构需要的银行流水、房产证等材料,农民也拿不出来。

对这一群体而言,如果想要便捷、及时的通过相关金融机构贷款买车,关卡重重。

为此,二三四五在农村汽车金融市场,对风控和普惠政策的权衡把握得更为细致。

据了解,为解决农户贷款买车难题,2345车贷王平台与农民、个体商业用户线下场景相结合,推出了各类车贷产品。共包含三类:轻型商用车、小MPV(多用途汽车)、皮卡。

这些车的价格都在8万元以内,贷款期限1-3年不等,农民仅需支付2500-3000元的月供。有迫切贷款需求的农户或小微商户,在经过车贷王平台资质审核、额度授信后,可在一小时内获得贷款。 

足够下沉的渠道优势,以及雄厚的资金实力,让二三四五在过去时间里极大地解决了小微商户、农户的融贷困境。

相关负责人表示,至目前为止,二三四五在全国28个省市自治区、200多个城市完成产业布局,共累计为近3万名客户提供车贷和汽车咨询服务。

官方还透露,2018年,2345车贷王预计资金投放规模超20亿元。如此进攻之态,已为一般玩家远不能及。 

 

结语

 

今年4月,二三四五负责人曾述,“用户获取和如何变现是二三四五的核心竞争力。我们知道用户在哪里,知道如何获取用户,怎样让用户变现。”

从其在汽车金融的破局路径来看,这句话颇有些道理和精髓。 

二三四五是一家极其了解用户的2018注册送白菜,同时也是一家与用户共依共存的2018注册送白菜。如若在破立汽车金融市场的过程中,同时也能助推三农经济发展,解决小微商户、农民的融贷难题,不失为是一件益事。当然,二三四五能否借其资金、风控、技术和渠道优势,在汽车金融领域有破有立,还需时间验证。